农行个人住房贷款特色业务专栏

固定利率、混合利率

个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款，目前我行固定利率贷款开办了3年期、5年期和10年期三个档次的固定利率贷款。

客户能够享受到的实惠：

1、固定期内利率不变，轻松规避加息风险，再不用担心利率上调；

2、固定期方式灵活，有3年期、5年期和10年期三个档次随您挑选；

3、特色服务——利率调整选择权。当我行的固定利率水平下限下调1个百分点以上时，您可以申请执行该选择权，将您的贷款利率调到新的固定利率水平，以减少由于利率下降给您带来的损失，实现双向锁定利率风险。

（注：申请选择权需要支付一定的费用，并且只能申请一次）

例：李先生因购房在我行办理个人住房按揭贷款，并采用了10年期固定利率的贷款方式，贷款30万元，采用下限利率6.30％，这样李先生每月还款3375.99元（等额本息还款法）。如果在李先生还款5年后，利率上升到7.38％，由于李先生选择的是固定利率贷款，那么他的还款计划将不会做任何改变，相对浮动利率贷款可以每月节省利息88.14元，合计节省利息5288.4元。

相反的，如果5年后利率下调，我行固定利率贷款的固定利率下限利率调整为5.15％，李先生可以申请执行利率调整选择权，月还款将调整到3283.66元，每月还款减少92.33元，合计减少5539.8元，扣除0.5％的执行选择权费用，仍可节省4672.9元，这样就避免了由于利率下降而造成的损失。

个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段期间内利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率的贷款。目前我行混合利率贷款开办了固定期为3年、5年、10年的个人住房混合利率贷款。

客户能够享受到的实惠：

1、更加灵活方便，适合您的长期贷款计划；

2、精心理财：如果您能对利率的走势有自己的判断，您可以根据自己的判断来选择固定期。

个人住房接力贷款

也许您的贷款理财会出现这样的情况：您的年龄偏大，一般商业银行不能给您提供一个能够满足您要求的长期贷款计划，或是您想为您的子女购买住房，而同时您的子女年龄太小还没有参加工作，不能作为借款人。

我行2006年初推出的个人住房接力贷款正是面对您的这一理财需要而产生的，个人住房接力贷款是指以子女或父母作为所购房屋的所有权人，父母双方或子女作为共同借款人而办理的个人住房贷款。（注：对于已婚子女，其配偶也作为共同借款人）

客户能够享受到的实惠：

1、作为父母的借款人年龄偏大，按多数银行的借款条件，会缩短还款，这样势必会增加您的还款压力，用接力贷的方式贷款则可达到通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限的目的

2、作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按多数银行的借款条件，可贷金额较少，用接力贷的方式贷款则可达到通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

例：李先生今年55岁，家庭月收入6000元，计划购买一栋面积为92平米，总价为65万元的住房，李先生支付了25万元的首付款，剩下的40万元计划采用按揭贷款方式，但是根据现行规定，李先生贷款期限不能超过10年（即购房时年龄加借款期限≤65年），这样如果按照等额本息还款法李先生每月的月供达4449.56元，远远超过了李先生的承受能力，同时也是银行贷款条件所不允许的。如果采用接力贷款的方法，李先生可以让自己正在某重点大学（211工程院校）上大四的儿子作为共同借款人，这样李先生贷款年限就能够延长到20年，月供2875.77元。

注:共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入（如子女已婚，其配偶工作和收入可不作要求），对于就业前景较好的，如在“211”大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上子女，亦可作为借款人。共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力。

置换式贷款业务

置换式贷款业务是指对全额付款购买商品住房(本业务不含商业用房和自建房)、取得房屋所有权证书不超过2年的自然人客户，因需清偿购房所负债务向银行申请贷款的，发放置换式个人住房贷款。

客户能够享受到的实惠：

1、您是否在购房时对是否选择按揭方式而犹豫不定，那么从现在开始这将不再是困扰您的问题，因为您有了两次选择的机会；

2、为您在全额付款购买商品住房后获得更为宽裕的家庭财政；

例：李先生在2006年3月购买了1套价值65万元的商品房，由于李先生担心利息支付会增加家庭财务负担，没有采用按揭方式购房，而是向自己的亲戚借了20万元后全款购房。入住后，由于亲戚急需用钱，李先生不得不提前偿还这笔债务，面对这种财务状况，李先生选择了置换式10年期贷款20万元，月还款2224.78元。这样李先生就通过置换式贷款偿还了亲戚的债务，解决了目前的财务困境。

非交易转按贷款

非交易转按贷款是指中国农业银行向已在其他商业银行获得了个人住房贷款的借款人发放的、用于借款人提前清偿其在其他商业银行个人住房贷款的贷款。

客户能够享受到的实惠：

1、节省费用。您可在结清原贷款后原贷款行会退回部分保费，并且在我行办理住房贷款业务客户可以自行选择是否办理房贷保险。

2、节省利息。贷款转到我行后，贷款期限相应调整，可节约利息，例如：您在他行原申请贷款为10年期，实行的五年以上长期贷款利率7.11％（下限为6.0435％），您在他行还款几年后，现办理非交易转按将贷款转入我行，申请贷款期限为5年，这样将执行三至五年期利率6.75％（下限为5.7375％），这样您的贷款年利率将会节约0.36％（下限利率可节省0.306％）。

例：李先生在2001年在他行办理了购房按揭贷款，借款20万元，期限为10年，月还款2224.78元，到2006年12月，李先生贷款余额还有114957.85元，还款期限还有五年。2006年12月，李先生办理非交易转按将贷款转入我行，相当于办理了5年期114957.85元的按揭贷款，月还款将会减少到2208.45元，这样李先生每月还款减少了16.33元，合计节省利息979.8元。（本例以现执行利率水平计算，不考虑利率变动因素）

3、更多的产品选择。如果您担心利率上涨，您可以选择我行的固定利率、混合利率贷款产品（详见固定利率和混合利率的产品介绍）。

4、还款便利。您在我行遍布城乡的400多个营业网点办理月供还款，也可以利用我行便捷的网上银行服务来办理月供还款。

注：以上内容只供参考，具体业务办理及还款计划以办理行规定为准